百姓金融知識(shí)讀本
一、金融消費(fèi)者八大權(quán)利
按照《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》(國辦發(fā)〔2015〕81號(hào))，金融消費(fèi)者的八大權(quán)利為：
(1)財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財(cái)產(chǎn)安全。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營，采取嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴(yán)格區(qū)分機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。
(2)知情權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。
(3)自主選擇權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強(qiáng)買強(qiáng)賣，不得違背金融消費(fèi)者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，不得附加其他不合理?xiàng)l件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費(fèi)者購買其他產(chǎn)品。
(4)公平交易權(quán)。金融機(jī)構(gòu)不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除金融消費(fèi)者合法權(quán)利，不得限制金融消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)途徑，不得減輕、免除本機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。
(5)依法求償權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者投訴處理主體責(zé)任，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立多層級(jí)投訴處理機(jī)制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費(fèi)者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會(huì)監(jiān)督。
(6)受教育權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，積極組織或參與金融知識(shí)普及活動(dòng)，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育，幫助金融消費(fèi)者提高對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)能力，提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠實(shí)守信意識(shí)。
(7)受尊重權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重金融消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不得因金融消費(fèi)者性別、年齡、種族、民族或國籍等不同進(jìn)行歧視性差別對(duì)待。
(8)信息安全權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)的管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格防控金融消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，保障金融消費(fèi)者信息安全。
二、個(gè)人理財(cái)
2.如何甄別理財(cái)師的資質(zhì)?
主要是查看理財(cái)師持有的專業(yè)證書。理財(cái)師專業(yè)證書通常有：金融理財(cái)師資格認(rèn)證(AFP、CFP、EFP)(中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)頒發(fā))、中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證個(gè)人理財(cái)證書(中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)頒發(fā))、商業(yè)銀行總行頒發(fā)的個(gè)人理財(cái)證書等。
另外，可以通過詢問、了解理財(cái)師的工作年限、從業(yè)經(jīng)歷、專業(yè)水平等選擇為您服務(wù)的理財(cái)師。
3.在銀行購買理財(cái)，面對(duì)幾十種產(chǎn)品如何選擇適合自己的?
可以從期限、起點(diǎn)金額以及自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇低、中、高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的不同理財(cái)產(chǎn)品。
4.銀行理財(cái)是百分之百安全嗎?
除銀行的保證收益型產(chǎn)品外，對(duì)于投資來說其余的理財(cái)產(chǎn)品是沒有百分百安全之說的，只要是投資必定伴隨風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期收益越高風(fēng)險(xiǎn)也越大。
5.資管新規(guī)落地，對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行有什么影響?
銀行理財(cái)由從前的預(yù)期收益型產(chǎn)品剛性兌付變?yōu)榱藘糁道碡?cái)伴隨波動(dòng)價(jià)格產(chǎn)品為主。
6.基金的投資頻率應(yīng)該怎么把控?
基金宜長期持有，不宜短線頻繁炒作，尤其要避免追漲殺跌的投資方式。
7.基金應(yīng)該看準(zhǔn)就一單買入，還是逐步入場投資?
基金投資應(yīng)該注重分散投資，不要把雞蛋都放在一個(gè)籃子里。
8.購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，銷售人員不合規(guī)的表現(xiàn)有哪些?
銷售人員沒有提示風(fēng)險(xiǎn)，沒有詳細(xì)介紹產(chǎn)品，沒有進(jìn)行錄音錄像，將保險(xiǎn)產(chǎn)品混同為銀行存款或理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售(存單變保單)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與存款、國債、基金、信托等進(jìn)行片面比較或承諾、夸大收益等，均屬于違規(guī)行為。
9.您是否了解保險(xiǎn)退保猶豫期的規(guī)定?
“猶豫期”是指投保人在收到保險(xiǎn)合同后10天內(nèi)(銀行保險(xiǎn)銷售渠道15天)內(nèi)，如果不同意合同內(nèi)容，可以將合同退還保險(xiǎn)人并申請(qǐng)退保。監(jiān)管規(guī)定在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司扣除不超過10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還投保人繳納的所有保費(fèi)。
10.為何要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書?
投資者需要了解理財(cái)產(chǎn)品的特性。一般來說，產(chǎn)品的預(yù)期收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比，預(yù)期收益越高，風(fēng)險(xiǎn)越大;預(yù)期收益越低，風(fēng)險(xiǎn)越小。仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書是了解產(chǎn)品的最重要的途徑之一。
11.對(duì)投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評(píng)有何意義?
由于理財(cái)產(chǎn)品可能面臨風(fēng)險(xiǎn)(如政策風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等)，對(duì)投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評(píng)后，投資者按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的產(chǎn)品，可以有效降低盲目投資帶來的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資者的資金安全。
投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力按照可承受風(fēng)險(xiǎn)由小到大一般分為保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長型和進(jìn)取型五種。
投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品前要綜合權(quán)衡自己的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及對(duì)收益和流動(dòng)性的需求等。一般來說，厭惡風(fēng)險(xiǎn)且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的人比較適合購買低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，有高風(fēng)險(xiǎn)偏好且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的人可以購買中高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，追求較高理財(cái)收益。
12.銀行理財(cái)產(chǎn)品分哪幾類?
按標(biāo)價(jià)貨幣可分為人民幣、外幣和雙幣理財(cái)產(chǎn)品等。
按收益類型可分為保本固定收益類、保本浮動(dòng)收益類和非保本浮動(dòng)收益類等。
按投資標(biāo)的可分為貨幣類、債券類、信托類、結(jié)構(gòu)類、新股申購類和QDII類產(chǎn)品等。
13.貴金屬投資有哪些種類?
貴金屬已經(jīng)成為廣大投資者的重要資產(chǎn)配置內(nèi)容。按貴金屬持有形式可分為實(shí)物貴金屬、個(gè)人賬戶貴金屬兩大類，具體有實(shí)物貴金屬、貴金屬定投、賬戶貴金屬及代理金交所交易業(yè)務(wù)等品種。
14.銀行代理的保險(xiǎn)、基金、黃金、國債有哪些?
銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然是一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是由銀行作為一類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)代理銷售保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的一種業(yè)務(wù)行為。目前，銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有：養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、附加險(xiǎn)等。
根據(jù)投資對(duì)象的不同，銀行代理的基金產(chǎn)品主要有：債券基金、股票基金、指數(shù)基金、貨幣市場基金、QDII基金、主題型基金等。
銀行代理的黃金業(yè)務(wù)主要指代理上海黃金交易所的黃金交易，分為實(shí)物交易和延期交易，其中實(shí)物交易可以提取黃金實(shí)物。銀行可代理的上海黃金交易所交易品種包括黃金、白銀和鉑金等。
銀行代理的國債主要有憑證式國債和電子式國債兩種，期限有一年、三年和五年期。憑證式國債利率水平一般高于相同期限的定期存款利率，提前兌付按持有時(shí)間分檔利率計(jì)算利息，一般高于銀行存款提前支取的收益，但只能一次性全額兌付。憑證式國債可以記名、掛失。電子式國債是面向個(gè)人投資者銷售的、以電子方式記錄債權(quán)的不可流通人民幣債券。
15.銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄是一回事嗎?
保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄都具有應(yīng)對(duì)將來可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的功能，但區(qū)別很大。
銀行儲(chǔ)蓄的主要作用是資金安全和獲取一定的收益，保險(xiǎn)的主要作用是保障。銀行儲(chǔ)蓄存取自由，資金流動(dòng)性好，可以滿足家庭日常開支和急需資金的需要。保險(xiǎn)產(chǎn)品如提前退保，可能會(huì)出現(xiàn)本金損失。銀行儲(chǔ)蓄是保本的，但一些特定的保險(xiǎn)品種(如投連險(xiǎn))，是在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)基礎(chǔ)上增加了投資功能，根據(jù)連接的投資標(biāo)的浮動(dòng)，可能會(huì)出現(xiàn)不保本的情況。
三、支付結(jié)算
16.單位、個(gè)人和銀行辦理支付結(jié)算的原則是?
(1)恪守信用，履約付款;
(2)誰的錢進(jìn)誰的賬，由誰支配;
(3)銀行不墊款。
17.匯款未到賬怎么辦?
如果是同一家銀行不同網(wǎng)點(diǎn)間轉(zhuǎn)賬，您只需要咨詢發(fā)起網(wǎng)點(diǎn)就可以進(jìn)行查詢。
18.為什么不能直接找人民銀行查業(yè)務(wù)?
在中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中，每一家銀行機(jī)構(gòu)都有一個(gè)唯一的支付系統(tǒng)行號(hào)，就像我們每一個(gè)人都有一個(gè)居民身份證號(hào)一樣。這個(gè)行號(hào)就是銀行機(jī)構(gòu)在支付系統(tǒng)中的身份證，也是支付業(yè)務(wù)發(fā)起和接收的路徑和標(biāo)示。支付系統(tǒng)就是根據(jù)這個(gè)行號(hào)將匯款信息發(fā)送給收款銀行。這個(gè)行號(hào)只有銀行機(jī)構(gòu)才熟悉和掌握，也是人民銀行查詢業(yè)務(wù)的要素。同時(shí)，銀行發(fā)起業(yè)務(wù)時(shí)，都會(huì)在行內(nèi)系統(tǒng)產(chǎn)生一個(gè)交易序號(hào)，這個(gè)交易序號(hào)是查詢關(guān)鍵要素。所以只有辦理支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)才可以和人民銀行進(jìn)行有效溝通。
19.支付系統(tǒng)簡要介紹。
大額支付系統(tǒng)助您資金快速到賬：大額支付系統(tǒng)是現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的核心應(yīng)用系統(tǒng)之一，具有逐筆實(shí)時(shí)發(fā)送、到賬速度快的明顯特點(diǎn)，無論是單位還是個(gè)人，只要向開戶行提交匯款申請(qǐng)，大額支付系統(tǒng)瞬間就將資金匯到您指定的銀行去，十分便捷。
小額支付系統(tǒng)助您全天候匯款：小額支付系統(tǒng)是現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的核心應(yīng)用系統(tǒng)之一，具有批量發(fā)送、成本低廉、7×24小時(shí)運(yùn)行的特點(diǎn)。小額支付系統(tǒng)接受5萬元以下的匯款業(yè)務(wù)，款項(xiàng)在當(dāng)日至遲第二天下午就可以匯到您指定的銀行去，也很便捷。
“超級(jí)網(wǎng)銀”幫您跨行財(cái)富管理：“超級(jí)網(wǎng)銀”是指中國人民銀行建設(shè)的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。與商業(yè)銀行的網(wǎng)銀不同，該系統(tǒng)把不同商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行連接在一起，打通了商業(yè)銀行網(wǎng)銀之間的通道，所以又被稱為“超級(jí)網(wǎng)銀”。
支票全國通，商旅更輕松：支票全國通就是您簽發(fā)的任何一張轉(zhuǎn)賬支票可在國內(nèi)任何地區(qū)(港澳臺(tái)除外，下同)使用。您可以簽發(fā)給國內(nèi)任何地區(qū)的收款人，也可以接收國內(nèi)任何地區(qū)的支票。
使用電子商業(yè)匯票，票據(jù)更安全：電子商業(yè)匯票是指出票人依托電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)電文形式制作的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。電子商業(yè)匯票分為電子銀行承兌匯票和電子商業(yè)承兌匯票。
20.如何使用“資金高速公路”系列知識(shí)。
人民銀行運(yùn)行的中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是清算網(wǎng)絡(luò)的核心，是連接各銀行的樞紐和橋梁。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要由大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等組成。
21.誰在幫您辦理支付?
中國人民銀行：中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的組織者、建設(shè)者和監(jiān)督者，承擔(dān)維護(hù)支付、清算系統(tǒng)運(yùn)行職責(zé)，主要通過服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，為社會(huì)公眾提供各種支付、清算服務(wù)。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：支付服務(wù)市場的主力軍，直接面對(duì)廣大社會(huì)公眾提供支付服務(wù)。
非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)：支付服務(wù)市場的新生力量，主要提供網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、手機(jī)支付以及銀行卡收單、清算等支付服務(wù)。
22.跨行資金是怎樣轉(zhuǎn)賬的?
在不同銀行、不同地區(qū)之間的資金轉(zhuǎn)賬，是通過中國人民銀行建設(shè)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)來處理的。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要由大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等組成。人民銀行的支付系統(tǒng)就像橋梁和紐帶一樣，把眾多的銀行連接在一起，形成了社會(huì)資金匯劃的骨干網(wǎng)絡(luò)，方便了您的轉(zhuǎn)賬。
23.支付業(yè)務(wù)辦理流程。
您的開戶銀行的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)通過前置機(jī)與人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)連接。當(dāng)您提出匯款申請(qǐng)后，商業(yè)銀行會(huì)將有關(guān)資金匯劃信息(如匯款人、收款人、收款人開戶行等)通過前置機(jī)發(fā)送到人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，人民銀行立即將相關(guān)信息轉(zhuǎn)發(fā)到收款人的開戶銀行。除非出現(xiàn)重大自然災(zāi)害、網(wǎng)絡(luò)中斷、系統(tǒng)癱瘓等事故，人民銀行不會(huì)滯留您的資金。
24.個(gè)人銀行賬戶有哪些?
中國人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱《通知》)規(guī)定，自2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行(以法人為單位，下同)只能開立一個(gè)Ⅰ類戶(為銀行結(jié)算賬戶，含銀行卡，下同)，在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)Ⅲ類戶。主要是基于以下幾個(gè)方面的考慮：(1)有效遏制買賣賬戶和假冒開戶的行為。(2)強(qiáng)化個(gè)人對(duì)本人賬戶的管理。(3)建立個(gè)人賬戶保護(hù)機(jī)制。
為此，人民銀行作出了相關(guān)制度安排，2016年4月1日，《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》(銀發(fā)(2015)392號(hào))正式實(shí)施，建立了個(gè)人銀行賬戶分類管理機(jī)制。根據(jù)開戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。
Ⅰ類銀行賬戶與Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶的關(guān)系就像是“錢箱"與“錢包”的關(guān)系。個(gè)人大額資金可以存儲(chǔ)在Ⅰ類戶中并通過Ⅰ類戶辦理業(yè)務(wù)，而個(gè)人日常網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過Ⅱ、Ⅲ類戶辦理。
同時(shí)，鑒于個(gè)人在一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，為方便個(gè)人異地生產(chǎn)生活需要，《通知》要求銀行對(duì)本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自《通知》下發(fā)之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)，以降低個(gè)人支付成本。
25.個(gè)人已經(jīng)開立的銀行結(jié)算賬戶如何進(jìn)行分類管理?
為減少對(duì)社會(huì)公眾的影響，此次《通知》主要對(duì)增量賬戶進(jìn)行規(guī)范，即2016年12月1日起，個(gè)人在同一家銀行已經(jīng)開立Ⅰ類戶的，不再新開Ⅰ類戶，只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶。個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的Ⅰ類戶不受此次規(guī)定影響，仍然保持正常使用。
此外，《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)2016年12月1日前同一個(gè)人開立多個(gè)Ⅰ類戶的情況進(jìn)行排查，核實(shí)個(gè)人開立多個(gè)賬戶的合理性。個(gè)人開戶數(shù)量較多的，銀行應(yīng)該要求個(gè)人作出相應(yīng)說明。個(gè)人無法說明合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)個(gè)人歸并冗余的賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，幫助個(gè)人合理存放資金，保護(hù)資金安全。
為了保證上述工作的順利開展，建議大家根據(jù)自己的實(shí)際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用于網(wǎng)絡(luò)支付或小額高支付的賬戶降級(jí)為Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣既可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資金的集中管理，又可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶來防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)，更好地保護(hù)自身的資金安全。
26.買賣賬戶、假冒開戶有什么后果?
當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪在賬戶管理方面反映的突出問題，主要是買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶。
為提升不法分子和相關(guān)單位、個(gè)人的違規(guī)成本，《通知》規(guī)定，自2017年1月1日起，銀行和支付機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)設(shè)區(qū)的市級(jí)及以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶(含銀行卡，下同)或支付賬戶的單位和個(gè)人，組織購買、出租、出借、出售銀行賬戶或支付賬戶的單位和個(gè)人，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或支付賬戶的單位和個(gè)人，5年內(nèi)停止其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開立賬戶。同時(shí)，人民銀行還將上述單位和個(gè)人信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫并向社會(huì)公布。
同時(shí)，買賣賬戶、假冒開戶的，可能還需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
27.《通知》為什么將個(gè)人ATM轉(zhuǎn)賬調(diào)整為資金在24小時(shí)后到賬?
據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中近一半受害人是在不法分子的誘騙下，通過自助柜員機(jī)具(ATM，含其他具有存取款功能自助設(shè)備，下同)向詐騙賬戶轉(zhuǎn)賬，而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情況下被不法分子引導(dǎo)在自助柜員機(jī)具的英文界面中進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作。受害人大多在完成轉(zhuǎn)賬后的較短時(shí)間內(nèi)會(huì)意識(shí)到上當(dāng)受騙，但資金已經(jīng)轉(zhuǎn)出，并被不法分子立即轉(zhuǎn)移。針對(duì)此種情況，為最大限度阻斷詐騙分子誘導(dǎo)受害人進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬和贓款變現(xiàn)，《通知》規(guī)定，自2016年12月1日起，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬，個(gè)人在24小時(shí)內(nèi)可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。為充分考慮支付安全性與便捷性的平衡，中國人民銀行要求銀行和銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)一步積極研究提高自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬安全性的技術(shù)措施，為下一步適時(shí)調(diào)整相關(guān)政策創(chuàng)造條件。
28.社會(huì)公眾需要配合做好哪些工作?
廣大公眾為保障自身資金安全和加強(qiáng)資金管理，應(yīng)主動(dòng)清理本人名下的銀行賬戶和支付賬戶，撤銷已經(jīng)不用或極少使用的賬戶，按銀行和支付機(jī)構(gòu)要求積極配合確認(rèn)開立多個(gè)賬戶的合理性，并根據(jù)需要配合開展身份核實(shí)。對(duì)于因身份被不法分子冒用開戶的，相關(guān)個(gè)人獲知情況后應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀行和支付機(jī)構(gòu)出具被冒用身份開戶并同意銷戶的聲明。單位和個(gè)人還應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的支出、消費(fèi)實(shí)際需要，與銀行和支付機(jī)構(gòu)約定非柜面渠道轉(zhuǎn)賬的限額和筆數(shù)，并根據(jù)資金到賬的實(shí)際需要，合理選擇實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式，以及銀行柜面、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助柜員機(jī)等資金劃轉(zhuǎn)渠道。
29.有兩點(diǎn)需要特別提醒社會(huì)公眾注意。
一是在《通知》實(shí)施過程中，銀行和支付機(jī)構(gòu)向個(gè)人重新核實(shí)身份，不會(huì)以任何理由要求個(gè)人提供密碼短信驗(yàn)證碼等敏感信息，也不會(huì)以任何理由要求個(gè)人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等涉及賬戶資金的操作，個(gè)人只需攜帶本人身份證件到銀行柜面或者按照銀行和支付機(jī)構(gòu)規(guī)定流程核實(shí)身份即可。
二是由于個(gè)人通過自助柜員機(jī)發(fā)起的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，在受理后24小時(shí)之內(nèi)可撤銷，不法分子可能會(huì)利用轉(zhuǎn)賬撤銷實(shí)施新的詐騙，請(qǐng)大家收款時(shí)務(wù)必審慎確認(rèn)，防止不法分子借機(jī)實(shí)施詐騙。
四、銀行卡
30.妥善保管卡片。
請(qǐng)將您的借記卡與身份證分開存放，請(qǐng)勿將卡片隨意放在公共場合;不要將卡號(hào)、證件號(hào)、姓名、手機(jī)號(hào)、短信動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼、有效期、交易密碼等敏感信息告知他人或在公共電腦上留存;建議開通手機(jī)短信服務(wù)或微信通知，實(shí)時(shí)掌握資金變動(dòng)情況，如有不明交易，立刻聯(lián)系開戶銀行。
31.卡片使用。
合理調(diào)低ATM或POS使用限額，如遇大額交易需求，可通過網(wǎng)上銀行或柜臺(tái)調(diào)高。也可利用一類戶、二類戶交易規(guī)則降低風(fēng)險(xiǎn)，一類戶主要用于結(jié)算、理財(cái)投資，二類戶用于ATM取款、POS消費(fèi)等。
32.卡片被盜用應(yīng)急處理。
建議第一時(shí)間致電銀行客服，緊急掛失、防范資金損失擴(kuò)大;同時(shí)前往銀行網(wǎng)點(diǎn)確認(rèn)相關(guān)信息，進(jìn)行下一步處理。
33.合法合規(guī)安全用卡。
借記卡請(qǐng)本人使用，如果非法買賣借記卡，有可能導(dǎo)致洗錢、詐騙等惡性案件，也會(huì)給自己帶來信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，甚至承擔(dān)刑事責(zé)任。
34.不慎遺失借記卡、存單(折)怎么辦?
應(yīng)立即持本人有效身份證件，書面向銀行申請(qǐng)正式掛失止付。如不能立即辦理書面掛失，可致電銀行客服電話進(jìn)行臨時(shí)掛失，之后本人攜帶有效身份證件至網(wǎng)點(diǎn)辦理掛失后續(xù)處理。
五、電子銀行和自助機(jī)具
35.什么是網(wǎng)上銀行?
網(wǎng)上銀行是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供多種金融服務(wù)，使客戶可以不受時(shí)間、空間、地點(diǎn)的限制，足不出戶享受高速、安全和便捷的金融服務(wù)。
36.網(wǎng)上銀行的功能。
目前，網(wǎng)上銀行已從傳統(tǒng)的單一查詢、轉(zhuǎn)賬功能，發(fā)展到購買理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人綜合簽約、貸款理財(cái)、貴金屬交易、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付、生活服務(wù)等多項(xiàng)功能。網(wǎng)絡(luò)安全支付工具主要有：
(1)數(shù)字證書：電腦或手機(jī)上安裝數(shù)字證書后，即使賬戶支付密碼被盜，也需要在已經(jīng)安裝了數(shù)字證書的機(jī)器上才能支付，保障資金安全。
(2)短信驗(yàn)證碼
手機(jī)銀行短信驗(yàn)證碼是用戶在支付時(shí)，銀行或第三方支付通過客戶綁定的手機(jī)，發(fā)送短信給客戶的一次性隨機(jī)動(dòng)態(tài)密碼。
(3)動(dòng)態(tài)口令
無需與電腦連接的安全支付工具，采用定時(shí)變換的一次性隨機(jī)密碼與客戶設(shè)置的密碼相結(jié)合。
(4)USBKEY
連接在電腦USB接口上使用的一種安全支工具，支付時(shí)需要插入電腦，才能進(jìn)行支付。
37.如何確保網(wǎng)上銀行安全?
(1)設(shè)置復(fù)雜的密碼作為單獨(dú)的網(wǎng)上銀行密碼。不采用簡單數(shù)字排列、生日、電話號(hào)碼等作為密碼，將您的網(wǎng)上銀行密碼與其它用途的密碼區(qū)分開，不要采用同一密碼。
(2)防范賬戶被盜用。謹(jǐn)慎選擇交易賣方商戶，不要將自己的信用卡號(hào)、有效期、密碼等信息透露給任何人。不要相信任何通過電子郵件、短信、電話等方式索要賬號(hào)和密碼的行為。已經(jīng)向不明人員或網(wǎng)站提供賬號(hào)及密碼的持卡人，請(qǐng)立即通過網(wǎng)上銀行或柜面服務(wù)修改密碼，或通過發(fā)卡銀行客戶服務(wù)電話申請(qǐng)密碼掛失。不要在公共場所(如網(wǎng)吧)使用網(wǎng)上銀行。完成網(wǎng)銀業(yè)務(wù)或中途離開時(shí)，要及時(shí)退出網(wǎng)銀頁面。
(3)登錄正確的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站。直接在瀏覽器中輸入銀行網(wǎng)站地址進(jìn)入網(wǎng)站頁面，并將該網(wǎng)址添加至您的收藏夾，方便下次使用。不要通過其它網(wǎng)站鏈接訪問網(wǎng)銀網(wǎng)站。如果發(fā)現(xiàn)假冒銀行網(wǎng)站，請(qǐng)立即向銀行舉報(bào)。
(4)保護(hù)個(gè)人信息。建議查看網(wǎng)上商戶的隱私保護(hù)條款，不要透露賬戶信息及密碼等重要信息。
(6)及時(shí)檢查對(duì)賬單，如果發(fā)現(xiàn)可疑交易，應(yīng)立聯(lián)系發(fā)卡銀行。妥善處理對(duì)賬單，不要隨意丟棄對(duì)賬單及其它票據(jù)，應(yīng)妥善保管或徹底銷毀，防范不法分子拾獲，從而獲得賬戶信息。
(7)確保您的電腦安全。在您的電腦上設(shè)置復(fù)雜的開機(jī)密碼，安裝防火墻和殺毒軟件，并定期更新殺毒軟件，防范您的電腦受到惡意攻擊或病毒的侵害。
(8)建議最好專門用一張銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上購物支付，合理使用賬戶分類功能。
38.什么是手機(jī)銀行?
手機(jī)銀行是銀行利用自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)、移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)以及客戶手機(jī)，為客戶提供相關(guān)銀行服務(wù)的簡稱。
手機(jī)銀行是網(wǎng)上銀行、電話銀行之后又一種方便銀行用戶的金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，它延長了銀行的服務(wù)時(shí)間，擴(kuò)大了銀行的服務(wù)范圍，也無形中增加了銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，真正實(shí)現(xiàn)了7x24小時(shí)全天候服務(wù)，具有“隨時(shí)、隨地、貼身、快捷、方便、時(shí)尚”的特征。
手機(jī)銀行主要采用的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有客戶端版和網(wǎng)頁版等。其業(yè)務(wù)大致可分為四類：
查詢繳費(fèi)業(yè)務(wù)：包括賬戶查詢業(yè)務(wù)、余額查詢、賬戶的明細(xì)查詢、銀行代收的水電費(fèi)、電話費(fèi)等。
轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)：包括本人名下賬戶間資金互轉(zhuǎn)、行內(nèi)匯款、跨行匯款、手機(jī)號(hào)匯款、超級(jí)網(wǎng)銀匯款等。
購物業(yè)務(wù)：指客戶將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機(jī)銀行平臺(tái)購買電影票、機(jī)票等各類商品或服務(wù)。
理財(cái)業(yè)務(wù)：包括購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、代銷的基金、進(jìn)行黃金交易、炒股、炒匯等。
39.微信銀行。
40.移動(dòng)電子銀行安全提示。
(1)山寨應(yīng)用、二維碼等
一些山寨類的APP，與官方APP外形極為相似，一旦安裝，通過其內(nèi)部的病毒便可盜取用戶的銀行卡、密碼等敏感信息，給用戶造成損失;此外，有不法分子利用“二維碼生成器”來制作二維碼，用以盜取客戶信息。
(2)警惕公共場所WIFI
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，“蹭”WIFI成了越來越多年輕人生活中的一項(xiàng)內(nèi)容，殊不知一些不法分子正是利用了這點(diǎn)來盜取信息。一旦用戶在這類環(huán)境下做出了支付、轉(zhuǎn)賬等操作，就極有可能被盜取相關(guān)敏感信息而造成損失。
溫馨提示：盡可能不要在公共場所隨意“蹭”WIFI，實(shí)在需要“蹭”的，萬萬不可在此類環(huán)境下做支付、轉(zhuǎn)賬等操作。
(3)詐騙鏈接、客服短信
41.電子銀行包括哪些?
電子銀行包括網(wǎng)上銀行、微信銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助存取款機(jī)、自助終端以及其他電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)等。
42.如何開通網(wǎng)上銀行?
請(qǐng)您攜帶有效身份證件及銀行卡(或其他憑證)親自到銀行辦理。
43.網(wǎng)上銀行安全嗎?
目前，銀行已采用了多層安全保障，包括網(wǎng)上銀行技術(shù)安全和業(yè)務(wù)安全，共同構(gòu)成了一個(gè)完備的網(wǎng)上銀行安全體系，能夠有效防范黑客的非法入侵，保障客戶資金的安全。
規(guī)范的業(yè)務(wù)安全制度：銀行有健全的內(nèi)部操作管理機(jī)制，確保網(wǎng)上銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的安全開展。
牢固的安全防護(hù)體系：銀行運(yùn)用數(shù)據(jù)加密措施，并采用網(wǎng)絡(luò)防火墻加網(wǎng)絡(luò)入侵檢測系統(tǒng)等，構(gòu)建了立體的安全防護(hù)體系。
有效的安全工具：銀行向客戶提供包括安全的銀行客戶端、數(shù)字證書、動(dòng)態(tài)口令卡、余額變動(dòng)提醒、手機(jī)短信認(rèn)證、預(yù)留驗(yàn)證信息、防釣魚安全控件等工具，有效保障客戶交易安全。
安全的數(shù)字證書體系：銀行向客戶提供了U-key(物理介質(zhì)的個(gè)人證書)，建立基于公鑰(PKI)技術(shù)的個(gè)人證書認(rèn)證體系，通過個(gè)人證書認(rèn)證和數(shù)字簽名技術(shù)，對(duì)客戶網(wǎng)上交易實(shí)施身份認(rèn)證，并可以簽署各種業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議，確保了交易和協(xié)議的唯一、完整和不可否認(rèn)。
44.網(wǎng)上銀行匯款方便嗎?
通過網(wǎng)上銀行匯款轉(zhuǎn)賬，無論是行內(nèi)轉(zhuǎn)賬還是跨行匯款，都可以足不出戶就可辦理。同時(shí)，網(wǎng)上銀行匯款提供7×24小時(shí)服務(wù)，不受時(shí)間、空間限制;使用一次后，收款人戶名、賬號(hào)和開戶銀行自動(dòng)保存，避免再次匯款時(shí)再次手工輸入，省時(shí)省力;同時(shí)不少銀行的手續(xù)費(fèi)有一定優(yōu)惠。
45.網(wǎng)銀證書過期后怎么辦?
一般情況下，在證書過期前登陸網(wǎng)上銀行自行下載新的證書即可。逾期后，需要到開戶銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。
46.網(wǎng)銀證書損壞怎么辦?
需要您本人攜帶有效身份證件、注冊(cè)網(wǎng)銀時(shí)的銀行卡和損壞的網(wǎng)銀證書去銀行網(wǎng)點(diǎn)重新辦理。
47.忘記網(wǎng)銀登錄密碼怎么辦?
需要您本人攜帶有效身份證件和注冊(cè)網(wǎng)銀時(shí)的銀行卡到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理密碼重置。
48.如何開通手機(jī)銀行?
需要您本人攜帶有效身份證件和銀行卡(或其他憑證)到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。通過網(wǎng)銀和手機(jī)渠道也可開通手機(jī)銀行，但功能可能會(huì)有限制。
49.如何更換手機(jī)銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)碼?
需要您本人攜帶有效身份證件和手機(jī)銀行注冊(cè)銀行卡到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理更換手續(xù)。也可通過登錄動(dòng)態(tài)密碼版、數(shù)字證書版網(wǎng)銀進(jìn)行更換。
50.在自助設(shè)備上輸入密碼時(shí)，應(yīng)該注意哪些事項(xiàng)?
輸入密碼前，一是觀察周邊環(huán)境，防范他人偷窺;二是檢查自助設(shè)備上是否有多余裝置(攝像頭等)，密碼鍵盤、插卡口是否有改裝過的痕跡，密碼鍵盤是否被貼上薄膜;三是輸入密碼時(shí)，盡量用手、身體或其他物品進(jìn)行遮擋，防止他人窺視。
51.在自助取款機(jī)上取款未吐鈔，卻扣賬了，怎么辦?
自助取款機(jī)出現(xiàn)扣賬不吐鈔等情況時(shí)，不要輕易離開，可在原地?fù)艽蜚y行客戶服務(wù)電話進(jìn)行求助。撥打電話時(shí)要避免被不法分子轉(zhuǎn)移注意力，調(diào)包銀行卡。
52.自助設(shè)備吞卡后，如何處理?
請(qǐng)?jiān)谧灾O(shè)備前耐心等待3-5分鐘，確認(rèn)卡片被吞后，立即撥打銀行客戶服務(wù)電話求助。
53.自助設(shè)備跨行取款有手續(xù)費(fèi)嗎?
自助設(shè)備跨行取款手續(xù)費(fèi)率由您所持銀行卡的發(fā)卡銀行制定，大部分銀行對(duì)跨行取款收取一定的手續(xù)費(fèi)，但部分銀行規(guī)定對(duì)每月的前幾筆跨行取款或代發(fā)客戶前幾筆取款可以免費(fèi)，具體請(qǐng)咨詢發(fā)卡銀行。
六、信用卡
54.銀行的貸記卡與借記卡的主要區(qū)別是什么?
貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用卡。信用卡具有信用消費(fèi)功能，先消費(fèi)后還款，享有免息期和最低還款額功能，還可以對(duì)賬單進(jìn)行分期還款。
借記卡是由發(fā)卡銀行向社會(huì)發(fā)行的先存款后支取、沒有透支功能的銀行卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費(fèi)等功能。
55.申領(lǐng)信用卡有哪些注意事項(xiàng)?
(2)妥善保管好自己的身份證件，不要將個(gè)人身份證件、資產(chǎn)證明等個(gè)人資料轉(zhuǎn)借他人使用，避免被他人假冒使用。
(3)填寫信用卡申請(qǐng)表之前，仔細(xì)閱讀信用卡領(lǐng)用協(xié)議，弄清楚自己的權(quán)利義務(wù)。如實(shí)填寫申請(qǐng)表，真實(shí)提供個(gè)人資料，確保接收卡片的郵寄地址準(zhǔn)確無誤，防止卡片在郵寄中丟失。
(4)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和消費(fèi)需求理性申請(qǐng)信用卡，過高的額度和過多的信用卡并無益處，而且容易導(dǎo)致過度負(fù)債。
56.如何妥善保管信用卡?
一是信用卡與身份證件分開存放。
二是不要隨手放置，也不要轉(zhuǎn)借他人。
三是不要與帶磁性的物品(手機(jī)等)或銳利物品放在一起，以防消磁或劃傷影響使用。
四是信用卡到期收到銀行續(xù)發(fā)的新卡時(shí)，要將舊卡磁條或芯片銷毀。
五是如果遺失、被盜、被冒用等，請(qǐng)立即聯(lián)系發(fā)卡銀行掛失換卡。被他人盜用的，應(yīng)立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
57.如何安全使用信用卡?
應(yīng)當(dāng)注意以下等事項(xiàng)：
(1)拿到卡片后立即在卡背面簽名，并根據(jù)銀行要求，通過電話銀行等渠道完成交易密碼設(shè)置。不要將信用卡密碼設(shè)為生日、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)等容易破解和簡單重復(fù)的數(shù)字。
(2)應(yīng)妥善保管自己的信用卡和密碼，身份證與卡應(yīng)分開放置，以防同時(shí)丟失、給不法分子造成可乘之機(jī)。堅(jiān)決不要把自己的信用卡借給他人使用。
(3)如信用卡不慎丟失，應(yīng)立即到銀行辦理掛失手續(xù)或及時(shí)與發(fā)卡銀行聯(lián)系辦理電話掛失，避免被他人冒用造成資金損失。
(4)在商戶用卡消費(fèi)時(shí)，應(yīng)注意商戶收銀員的操作，盡量讓信用卡一直處在自己的視線范圍內(nèi)，防止刷卡金額與消費(fèi)金額不符、重復(fù)刷卡等問題。
(5)按照銀行對(duì)賬單定期核對(duì)賬務(wù)，發(fā)現(xiàn)不符的，應(yīng)及時(shí)與發(fā)卡銀行聯(lián)系，查明原因。
58.在使用信用卡中，如何維護(hù)好個(gè)人的信用記錄?
(1)申請(qǐng)信用卡時(shí)，不得提供虛假的身份證明或虛假的財(cái)產(chǎn)狀況、收入、工作單位等資信證明材料。
(2)不要通過非法中介機(jī)構(gòu)辦理信用卡或使用非法中介機(jī)構(gòu)提供的虛假身份證明或虛假財(cái)務(wù)狀況申請(qǐng)信用卡。
(3)不得使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))、網(wǎng)上交易等方式，通過虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式套取現(xiàn)金。
(4)按時(shí)歸還透支款項(xiàng)。
(5)理性消費(fèi)，不要申請(qǐng)超過經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力的信用卡。
(6)定期檢查對(duì)賬單，設(shè)置賬戶變動(dòng)短信提醒服務(wù)。
(7)長期不用的信用卡應(yīng)注銷。
(8)不要輕信可以消除不良信用記錄的廣告，以免上當(dāng)受騙。
59.信用卡主卡和附屬卡有哪些注意事項(xiàng)?
信用卡主卡和附屬卡系從屬關(guān)系。
(1)主卡申請(qǐng)人要求18周歲以上，附屬卡申請(qǐng)人要求14周歲以上。
(2)附屬卡申請(qǐng)人須提供本人有效身份證件。已有主卡申請(qǐng)附屬卡的，持卡人需出示主卡，主卡持卡人和附屬卡申請(qǐng)人須同時(shí)在申請(qǐng)表上簽名。
(3)主卡和附屬卡共用一個(gè)授信額度，不因附屬卡而增加額度。
(4)主卡和附屬卡共用主卡賬戶這一個(gè)賬戶，即：附屬卡持卡人的所有交易和產(chǎn)生的費(fèi)用均記入主卡賬戶，賬務(wù)由主卡負(fù)責(zé)。
(5)附屬卡銷卡的發(fā)起人可以是附屬卡持卡人或主卡持卡人;附屬卡銷卡后主卡可以繼續(xù)使用，但主卡銷卡前首先要銷附屬卡。
60.信用卡透支取現(xiàn)有費(fèi)用嗎?
信用卡透支取現(xiàn)需要支付利息，從提取現(xiàn)金的當(dāng)天，每天按照萬分之五的利率計(jì)息，直到償還為止。另外，手續(xù)費(fèi)按照透支取現(xiàn)額一次性收取。
61.什么是信用卡免息期?
一般是指信用卡消費(fèi)后(不含透支取現(xiàn))，從銀行記賬日起至到期還款日期間，發(fā)卡銀行免收透支利息的期間。
62.什么是信用卡的最低還款額與滯納金?
最低還款額指信用產(chǎn)生透支后，在到期還款日前必須償還的最低金額，不同發(fā)卡銀行對(duì)最低還款金額有不同規(guī)定。按照最低還款額償還不會(huì)影響個(gè)人信用。
滯納金指截至到期還款日仍未還款或還款金額不足最低還款額時(shí)，按最低還款額未償還部分的一定比例結(jié)計(jì)的費(fèi)用。
63.在境外使用信用卡有哪些注意事項(xiàng)?
您在境外使用信用卡消費(fèi)時(shí)，一是要當(dāng)面刷卡，避免卡片離身產(chǎn)生的風(fēng)驗(yàn);二是在簽字確認(rèn)前，檢查簽購單上的金額與實(shí)際消費(fèi)金額是否無誤;三是妥善保管交易收據(jù)和憑條、賬單，不要隨便丟棄，應(yīng)在確認(rèn)無誤后再銷毀。
64.怎樣才能擁有更高的信用卡透支額度?
信用卡透支額度的確定主要取決于持卡人的職業(yè)、資產(chǎn)狀況和信用狀況。要想提高信用卡透支額度，一是申請(qǐng)信用卡時(shí)盡量提供全面的收入、資產(chǎn)等財(cái)力證明資料，二是多使用信用卡消費(fèi)，三是按時(shí)還款，四是可以定期主動(dòng)申請(qǐng)?zhí)岣哳~度。
七、個(gè)人貸款
65.什么是個(gè)人住房貸款及如何申請(qǐng)?
個(gè)人住房貸款是商業(yè)銀行或公積金中心向符合條件的借款人發(fā)放的用于購買住房的貸款。個(gè)人住房貸款可以分為個(gè)人住房商業(yè)性貸款和個(gè)人住房公積金貸款。
申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的規(guī)定各家銀行不盡相同，一般需要滿足以下條件：
(1)年滿18周歲具有完全民事行為能力和有效身份證明的中華人民共和國公民或符合國家相關(guān)規(guī)定的境外自然人。
(2)有合法、穩(wěn)定的收入，具備還款意愿和還款能力;償還住房貸款的月支出不得高于月收入的50%。
(3)個(gè)人信用狀況良好，并能提供一定的資產(chǎn)證明。
(4)已經(jīng)簽訂購買住房的合同或協(xié)議，并能提供購房合同所定總房價(jià)規(guī)定比例支付的首付款憑證。
(5)商業(yè)銀行要求的其他條件。
66.什么是個(gè)人消費(fèi)貸款及如何申請(qǐng)?
個(gè)人消費(fèi)貸款指商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于借款人合理消費(fèi)等用途的貸款。貸款資金可用于購買家用汽車、裝修自用住宅，購買家具家電等。貸款資金禁止進(jìn)入國家明令禁止的領(lǐng)域，如用于購房、投資、經(jīng)營等。
申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的規(guī)定各家銀行不盡相同，一般需要滿足以下條件：
(1)年滿18周歲具有完全民事行為能力和有效身份證明的中華人民共和國公民或符合國家相關(guān)規(guī)定的境外自然人。
(2)有合法、穩(wěn)定的收入，具備還款意愿和還款能力;
(3)個(gè)人信用狀況良好，并能提供一定的資產(chǎn)證明。
(4)能夠提供消費(fèi)用途證明相關(guān)材料
(5)商業(yè)銀行要求的其他條件。
67.什么是個(gè)人經(jīng)營性貸款及如何申請(qǐng)?
個(gè)人經(jīng)營性貸款是指向從事合法經(jīng)營活動(dòng)的自然人發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的個(gè)人貸款。按照期限可分為一年以內(nèi)(含)的短期個(gè)人經(jīng)營性貸款，以及一年以上五年以下(含)中期個(gè)人經(jīng)營性貸款。
申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營性貸款的規(guī)定各家銀行不盡相同，一般需要滿足以下基本條件：
(1)年滿18周歲具有完全民事行為能力和有效身份證明的中華人民共和國公民。
(2)從事合法的經(jīng)營活動(dòng)，并具有較為豐富的相關(guān)行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。
(3)個(gè)人資信良好，無不良記錄。
(5)商業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。
68.銀行面向個(gè)人的貸款種類有哪些?
一般有個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人裝修貸款、個(gè)人留學(xué)貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款等。
69.如何選擇適合的住房貸款償還方式?
目前最常用的還款方式是等額本息還款法和等額本金還款法。等額本息還款法是指在利率水平不變情況下，每月的還款本金和利息之和不變，您只需要在每月還款日前存入足夠的金額即可，銀行按規(guī)定的時(shí)間和金額自動(dòng)扣款。等額本金還款法是指在利率水平不變的情況下，每月還款本金固定，利息逐月遞減，比較適合在還款初期還款能力較強(qiáng)的客戶。
70.為他人貸款提供擔(dān)保會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)?
銀行會(huì)根據(jù)保證人資信情況、工作性質(zhì)、居住狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等多項(xiàng)因素綜合審定保證人的保證能力。保證形成后，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人需按照約定履行償還債務(wù)的責(zé)任或承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
八、個(gè)人征信
71.什么是個(gè)人信用報(bào)告?
個(gè)人信用報(bào)告是全面、客觀記錄您的信用活動(dòng)，反映您的信用狀況的文件。主要包括以下信息：
您的基本信息：包括您的姓名、身份證件、家庭住址、工作單位等基本信息。您在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)，要準(zhǔn)確填寫個(gè)人基本信息，并及時(shí)更新您的基本信息，以便商業(yè)銀行對(duì)您做出快速、準(zhǔn)確的判斷。
您在銀行的貸款信息：您在各家銀行貸款的金額和時(shí)間，歸還金額，尚未歸還的金額，是否按時(shí)還款等信息。
您的信用卡信息：您辦理了哪幾家銀行的信用卡，信用卡的透支額度以及您還款的記錄等信息。
您的信用報(bào)告被查詢的記錄：計(jì)算機(jī)會(huì)自動(dòng)記載何時(shí)何人出于什么原因查看了您的信用報(bào)告。
72.征信信息是從哪里來的?
征信信息主要來自以下機(jī)構(gòu)：一是提供貸款的金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、國家批準(zhǔn)的小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)，提供的信息主要是個(gè)人的借款金額、還款情況、擔(dān)保情況、使用信用卡情況等信貸信息;二是提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu)，主要是電信企業(yè)，水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位，上述單位提供個(gè)人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息;三是民事經(jīng)濟(jì)案件責(zé)任一方的信息，主要來自法院的判決;四是個(gè)人欠稅信息，來自稅務(wù)機(jī)關(guān)。
73.如何擁有良好的個(gè)人信用記錄?
(1)盡早建立個(gè)人信用記錄。簡單的方法就是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，例如可以向銀行申請(qǐng)信用卡或申請(qǐng)貸款。這里要澄清的一個(gè)概念：不借錢不等于信用就好。因?yàn)闆]有借貸關(guān)系，銀行就失去了一個(gè)判斷您信用風(fēng)險(xiǎn)的便捷方法。
(2)努力保持良好的信用記錄。關(guān)鍵是要樹立誠實(shí)守信的觀念，及時(shí)歸還貸款及信用卡透支款項(xiàng),按時(shí)交納各種費(fèi)用,避免拖欠。否則，不良行為就會(huì)如實(shí)反映在信用記錄中，對(duì)個(gè)人信用形成不良影響。
(3)關(guān)心自己的信用記錄。一旦發(fā)現(xiàn)自己的個(gè)人信用記錄內(nèi)容有錯(cuò)誤，應(yīng)盡快聯(lián)系提供信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)，及時(shí)糾正錯(cuò)誤信息，以免自己受到不利影響。
74.擁有良好信用記錄的重要性。
首先，擁有良好的信用記錄，將增大金融機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)貸款的可能性。相反，信用記錄不是那么良好，很可能會(huì)被拒絕放貸。
其次，金融機(jī)構(gòu)會(huì)通過信用記錄來綜合考慮貸款金額、貸款利率和貸款期限。擁有良好的信用記錄可能會(huì)取得更低的貸款利率、更長的貸款期限和更高的貸款金額。
最后，擁有良好的信用記錄說明自己在經(jīng)濟(jì)方面有著良好的行為習(xí)慣，對(duì)自己的收入和支出有一定的規(guī)劃。對(duì)于預(yù)先計(jì)劃貸款買房買車的朋友而言，擁有良好的信用記錄是必不可少的，所以不可忽視。
75.誰有權(quán)查詢個(gè)人信用報(bào)告?
根據(jù)中國人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，申請(qǐng)查詢?nèi)吮救嘶蚴跈?quán)代理人可以查詢個(gè)人信用報(bào)告;商業(yè)銀行經(jīng)過申請(qǐng)人本人書面授權(quán)后，也可以查詢授權(quán)人信用情況。
76.如何查詢個(gè)人信用報(bào)告?
持本人有效身份證件前往指定的人民銀行征信管理部門查詢，或者去指定的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)查詢。
77.個(gè)人信用報(bào)告中的信息有錯(cuò)誤，該如何處理?
如果您對(duì)自己的信用報(bào)告中的信息持有不同意見，建議您到人民銀行的征信管理部門提出異議申請(qǐng)，也可以到報(bào)送該信息的機(jī)構(gòu)核實(shí)解決。
九、外匯業(yè)務(wù)
78.國內(nèi)銀行一般可以兌換哪些外幣?
一般可以兌換美元、歐元、日元和港幣等多種貨幣，但各家銀行不盡相同，詳細(xì)情況請(qǐng)您咨詢相關(guān)銀行。
79.外幣定期存款有哪些期限?
目前，外幣定期存款一般有7天通知存款、1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年六種期限可供客戶選擇。
80.什么是境內(nèi)個(gè)人?什么是境外個(gè)人?
境內(nèi)個(gè)人是指持下列有效身份證件的中國公民：中華人民共和國居民身份證，軍人身份證件，武裝警察身份證件，戶口簿(18周歲以下)。
境外個(gè)人是指持下列有效實(shí)名制證件的外國公民及港澳臺(tái)同胞：護(hù)照，港澳居民往來內(nèi)地通行證，臺(tái)灣居民往來大陸通行證。另外，對(duì)于持中華人民共和國護(hù)照且持境外永久居留證的個(gè)人按境外個(gè)人進(jìn)行管理。
81.什么是結(jié)匯和購匯?
結(jié)匯是指客戶要求銀行將外幣兌換為人民幣，購匯是指客戶要求使用人民幣向銀行購買外匯。
82.境內(nèi)個(gè)人的結(jié)匯、購匯的額度規(guī)定是多少?
目前境內(nèi)個(gè)人的年度結(jié)匯、購匯額度均為等值50000美元(含)。本年度未使用的額度自行作廢，不能結(jié)轉(zhuǎn)到下年使用。
83.我想購匯，需要注意哪些事項(xiàng)?
購匯前，請(qǐng)您先電話咨詢銀行，最好提前預(yù)約(如果有票面需求，請(qǐng)?jiān)陬A(yù)約時(shí)向銀行說清楚)。
84.個(gè)人結(jié)匯、購匯可以代辦嗎?
個(gè)人結(jié)匯、購匯如需代辦，應(yīng)委托直系親屬(父母、配偶、子女)代為辦理，辦理時(shí)需提供委托人和受托人的有效身份證件、委托人的授權(quán)書、直系親屬關(guān)系證明等證明材料。
85.現(xiàn)鈔賬戶和現(xiàn)匯賬戶的區(qū)別是?
從國外匯入或者票據(jù)托收后存入賬戶的為外幣現(xiàn)匯;以紙幣實(shí)物存入賬戶的為外幣現(xiàn)鈔。
現(xiàn)鈔與現(xiàn)匯的區(qū)別主要有：
(1)兌換成人民幣時(shí)的牌價(jià)不同：在相同金額的情況下，外幣現(xiàn)匯能夠兌換到更多的人民幣;
(2)在存入、轉(zhuǎn)賬、匯出國外時(shí)有不同的政策要求，總體上，我國對(duì)于外幣現(xiàn)鈔有更多的限制。具體請(qǐng)見國家有關(guān)政策。
86.提取外幣現(xiàn)鈔有金額限制嗎?
個(gè)人提取外幣現(xiàn)鈔，當(dāng)日累計(jì)等值10000美元以下(含)的，可以在銀行柜臺(tái)直接辦理;超過等值10000美元的，憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料向銀行所在地的外匯管理局辦理報(bào)備手續(xù)。
87.外幣現(xiàn)鈔存入銀行有金額限制嗎?
個(gè)人存入外幣現(xiàn)鈔，當(dāng)日累計(jì)等值5000美元以下(含)的，可以在銀行直接辦理;超過上述金額的，除本人有效身份證件外，還必須向存入銀行出示經(jīng)海關(guān)簽章的《中華人民共和國海關(guān)進(jìn)境旅客行李物品申報(bào)單》或本人原存款銀行外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)。
88.攜帶外幣現(xiàn)金出境有哪些規(guī)定?
可以攜帶等值5000美元(含)以下的外幣現(xiàn)金出境。如需要攜帶等值5000—10000美元(含)外幣現(xiàn)金出境，應(yīng)到銀行開具《外幣攜帶證》。如需要攜帶等值10000美元以上外幣現(xiàn)金出境，必須至當(dāng)?shù)赝鈪R管理局開具證明。
89.我手中的外幣現(xiàn)鈔能否直接匯給境外個(gè)人?
可以。個(gè)人手中的外幣現(xiàn)鈔匯出當(dāng)日累計(jì)等值1萬美元以下(含)的，憑本人有效身份證件在銀行辦理。超過上述金額的，憑經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下有交易額的真實(shí)性憑證、經(jīng)海關(guān)簽章的《中華人民共和國海關(guān)進(jìn)境旅客行李物品申報(bào)單》或本人原存款銀行外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)辦理。
90.可以把外幣現(xiàn)匯轉(zhuǎn)賬支付給其他人嗎?
可以將外幣現(xiàn)匯轉(zhuǎn)給自己的直系親屬(父母、配偶、子女)，但必須向銀行出具直系親屬關(guān)系證明(如戶口簿、結(jié)婚證、出生證明、公證書等)。
91.我想將外幣現(xiàn)匯匯給境外個(gè)人，金額限制是多少?
將外幣現(xiàn)匯匯給境外個(gè)人，當(dāng)日累計(jì)金額應(yīng)在等值5萬美元以下(含)。
92.我給國外親友匯款，親友收到后發(fā)現(xiàn)錢少了，是怎么回事?
主要原因是，由于國內(nèi)匯出的銀行與國外匯入的銀行之間沒有直接的賬戶關(guān)系，必須通過另一家甚至幾家銀行(轉(zhuǎn)匯行)進(jìn)行轉(zhuǎn)匯，每經(jīng)過一次中轉(zhuǎn)，轉(zhuǎn)匯行就會(huì)從匯款金額中扣收一定的轉(zhuǎn)匯手續(xù)費(fèi)，這樣就造成了國外親友實(shí)際收到的錢比您匯出的錢少的情況。
93.向海外匯款有哪些方式?
向海外匯款主要有電匯和票匯兩種方式。
電匯：使用SWIFT等專用電訊系統(tǒng)，通過柜面或電子銀行辦理，資金到賬速度快。
票匯：銀行開具匯票，客戶自行攜帶出境或郵寄給境外收款人，境外收款人到境外銀行辦理托收手續(xù)后才能收到資金。資金的到賬速度較慢，但收費(fèi)較低。
94.什么是旅行支票?
旅行支票是指境內(nèi)商業(yè)銀行代售的，由境外銀行或?qū)ｉT金融機(jī)構(gòu)印制，以發(fā)行機(jī)構(gòu)作為最終付款人，以可自由兌換貨幣作為計(jì)價(jià)結(jié)算貨幣，有固定面值的票據(jù)。
95.購買旅行支票有費(fèi)用嗎?
有。購買旅行支票需要支付一定的費(fèi)用，具體的費(fèi)用請(qǐng)咨詢相關(guān)銀行。
96.保管和使用旅行支票有哪些安全注意事項(xiàng)?
保管和使用旅行支票時(shí)，一是旅行支票在境內(nèi)購買時(shí)，您應(yīng)按照銀行的要求進(jìn)行初次簽名(初簽);在境外使用時(shí)，當(dāng)場再進(jìn)行一次簽名(復(fù)簽)，以便受理人進(jìn)行核對(duì)。二是出國時(shí)，請(qǐng)務(wù)必?cái)y帶旅行支票的購買協(xié)議，并將購買協(xié)議和旅行支票分開保管。三是如果您的旅行支票不慎丟失或被盜，請(qǐng)盡快致電旅行支票發(fā)行機(jī)構(gòu)或前往當(dāng)?shù)劂y行掛失，以免遭受損失。
97.出境使用旅行支票有何便利?
一是旅行支票的幣種和票面比較豐富，您可以根據(jù)自己的出國目的地進(jìn)行相應(yīng)選擇。二是旅行支票在國外的受理環(huán)境較好，在商場、餐館、便利店等均可使用和找零。三是旅行支票比現(xiàn)金攜帶更加方便安全，如果旅行支票丟失或被盜，可以及時(shí)進(jìn)行掛失并獲得全額補(bǔ)償。
98.沒有使用完的旅行支票，回國后怎么處理?
可以重新兌換成人民幣，但需要支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)咨詢相關(guān)銀行。
99.收到國外親友寄來的支票，應(yīng)當(dāng)如何辦理?
請(qǐng)攜帶支票和本人有效身份證件到銀行柜面辦理托收手續(xù)，然后在一定時(shí)間后就可以收到款項(xiàng)了，但需要支付一定的費(fèi)用。
100.支票托收后的款項(xiàng)是外幣現(xiàn)匯還是外幣現(xiàn)鈔?
支票托收后的資金如果直接存入賬戶，則為外幣現(xiàn)匯;如您直接支取外幣，則為外幣現(xiàn)鈔。
101.收到國外親友寄來的支票，我在托收時(shí)應(yīng)注意哪些事項(xiàng)?
一是注意支票的有效期，支票一般自開出之日起半年內(nèi)有效，收到支票后應(yīng)盡快辦理托收，以免過期。二是注意支票的收款人，請(qǐng)核對(duì)支票上的收款人與您是否一致，如果收款人姓名有誤，將無法辦理托收。
十、反洗錢
102.選擇安全可靠的金融機(jī)構(gòu)。
合法的金融機(jī)構(gòu)接受監(jiān)管，履行反洗錢義務(wù)，是對(duì)客戶和自身負(fù)責(zé)。根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)對(duì)在依法履行反洗錢職責(zé)或者義務(wù)中獲取的客戶身份資料和交易信息應(yīng)當(dāng)予以保密，非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個(gè)人提供，確保金融機(jī)構(gòu)客戶的隱私權(quán)和商業(yè)秘密得到保護(hù)。
網(wǎng)上錢莊等非法金融機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管，不僅為犯罪分子和恐怖勢力轉(zhuǎn)移資金、清洗“黑錢”，成為社會(huì)公害，而且無法保障客戶身份資料和交易信息的安全。
選擇安全可靠、嚴(yán)格履行反洗錢義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，您的資金和個(gè)人信息才更安全。
103.主動(dòng)配合金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行身份識(shí)別。
(1)開辦業(yè)務(wù)時(shí)，請(qǐng)您帶好身份證件
有效身份證件是證明個(gè)人真實(shí)身份的重要憑證。為避免他人盜用您的名義、竊取您的財(cái)富，或是盜用您的名義進(jìn)行洗錢等犯罪活動(dòng)，當(dāng)您開立賬戶、購買金融產(chǎn)品以及以任何方式與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)：
出示有效身份證件或身份證明文件;
如實(shí)填寫您的身份信息;
配合金融機(jī)構(gòu)通過聯(lián)網(wǎng)核查身份證件的真實(shí)性，或以電話、信函、電子郵件等方式向您確認(rèn)身份信息;
回答金融機(jī)構(gòu)工作人員合理的提問。
如果您不能出示有效身份證件或身份證明文件，金融機(jī)構(gòu)工作人員將不能為您辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。
(2)存取大額現(xiàn)金時(shí)，請(qǐng)出示身份證件
凡是存入或取出5萬元以上人民幣或者等值1萬美元以上外幣時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需核對(duì)您的有效身份證件或身份證明文件。這不是限制您支配自己合法收入的權(quán)利，而是希望通過這樣的手段，防止不法分子渾水摸魚，保護(hù)您的資金安全，創(chuàng)造更純凈的金融市場環(huán)境。
(3)他人替您辦理業(yè)務(wù)，請(qǐng)出示他(她)和您的身份證件
金融機(jī)構(gòu)工作人員需要核實(shí)交易主體的真實(shí)身份，當(dāng)他人代您辦理業(yè)務(wù)時(shí)，需要對(duì)代理關(guān)系進(jìn)行合理的確認(rèn)。
特別提醒，當(dāng)他人代您開立賬戶、購買金融產(chǎn)品、存取大額資金時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要核對(duì)您和代理人的身份證件。
(4)身份證件到期更換的，請(qǐng)及時(shí)通知金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行更新
金融機(jī)構(gòu)只能向身份真實(shí)有效的客戶提供服務(wù)，對(duì)于身份證件已過有效期的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通知客戶在合理期限內(nèi)進(jìn)行更新。超過合理期限未更新的，金融機(jī)構(gòu)可中止辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。
104.不要出租或出借自己的身份證件。
出租或出借自己的身份證件，可能會(huì)產(chǎn)生以下等后果：
他人借用您的名義從事非法活動(dòng);
協(xié)助他人完成洗錢和恐怖融資活動(dòng);
您可能成為他人金融詐騙活動(dòng)的“替罪羊”;
您的誠信狀況受到合理懷疑;
因他人的不正當(dāng)行為而致使自己的聲譽(yù)和信用記錄受損。
105.不要出租或出借自己的賬戶、銀行卡和U盾。
銀行賬戶、銀行卡和U盾不僅是您進(jìn)行金融交易的工具，也是國家進(jìn)行反洗錢資金監(jiān)測和經(jīng)濟(jì)犯罪案件調(diào)查的重要途徑。如果出租或出借自己的賬戶、銀行卡和U盾，將可能導(dǎo)致被貪官、毒販、恐怖分子以及其他罪犯利用進(jìn)行洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動(dòng)。因此，不出租、出借銀行賬戶、銀行卡和U盾既是對(duì)您的權(quán)利的保護(hù)，也是守法公民應(yīng)盡的義務(wù)。
106.不要用自己的賬戶替他人提現(xiàn)。
通過各種方式提現(xiàn)是犯罪分子最常采用的洗錢手法之一。有人受朋友之托或受利益誘惑，使用自己的個(gè)人賬戶(包括銀行卡賬戶)或公司的賬戶為他人提取現(xiàn)金，為他人洗錢提供便利。然而，法網(wǎng)恢恢，疏而不漏，請(qǐng)您切記，賬戶將忠實(shí)記錄每個(gè)人的金融交易活動(dòng)，請(qǐng)不要用自己的賬戶替他人提現(xiàn)。
107.遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)洗錢。
在我們獲得網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的快捷信息和高效溝通的同時(shí)，不法分子也利用網(wǎng)絡(luò)快速傳播非法信息，在更廣的范圍內(nèi)從事違法犯罪活動(dòng)。近年來破獲的網(wǎng)銀詐騙、互聯(lián)網(wǎng)非法集資等網(wǎng)絡(luò)洗錢案件警示我們，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信息要仔細(xì)甄別，不要輕易通過網(wǎng)銀、電話等方式向陌生賬戶匯款或轉(zhuǎn)賬。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信息要時(shí)刻警惕，不可因貪占一時(shí)便宜而落入騙局。
108.舉報(bào)洗錢活動(dòng)，維護(hù)社會(huì)公平正義。
為了發(fā)揮社會(huì)公眾的積極性，動(dòng)員社會(huì)力量與洗錢犯罪作斗爭，保護(hù)單位和個(gè)人舉報(bào)洗錢活動(dòng)的合法權(quán)利，《中華人民共和國反洗錢法》特別規(guī)定，任何單位和個(gè)人都有權(quán)向中國人民銀行或公安機(jī)關(guān)舉報(bào)洗錢活動(dòng)，同時(shí)規(guī)定接受舉報(bào)的機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)對(duì)舉報(bào)人和舉報(bào)內(nèi)容保密。
109.反洗錢法律知識(shí)。
(2)《中華人民共和國刑法》第一百九十一條對(duì)洗錢罪的罰則規(guī)定如下：沒收實(shí)施洗錢罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處洗錢數(shù)額5%以上20%以下罰金;情節(jié)嚴(yán)重的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處洗錢數(shù)額5%以上20%以下罰金。
(3)《中華人民共和國刑法》第一百二十條之一對(duì)資助恐怖活動(dòng)罪及其處罰的規(guī)定如下：資助恐怖活動(dòng)組織或者實(shí)施恐怖活動(dòng)的個(gè)人的，處5年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權(quán)利，并處罰金;情節(jié)嚴(yán)重的，處5年以上有期徒刑，并處罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。
(4)國際反洗錢組織鼓勵(lì)各國將清洗一切嚴(yán)重犯罪所得的行為規(guī)定為洗錢犯罪，近年來倡議進(jìn)一步將掩飾、隱瞞稅務(wù)犯罪所得的行為規(guī)定為洗錢犯罪。
(5)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守《中華人民共和國反洗錢法》及配套規(guī)章的各項(xiàng)反洗錢規(guī)定，履行客戶身份識(shí)別、大額和可疑交易識(shí)別與報(bào)告、相關(guān)資料保存等反洗錢義務(wù)，并接受中國人民銀行及有關(guān)行業(yè)主管部門的監(jiān)督管理。
(6)《中華人民共和國反洗錢法》保護(hù)個(gè)人隱私和企業(yè)的商業(yè)秘密，規(guī)定：對(duì)依法履行反洗錢職責(zé)或者義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息，應(yīng)當(dāng)予以保密;非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個(gè)人提供。反洗錢行政主管部門和其他依法負(fù)有反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)的部門、機(jī)構(gòu)履行反洗錢職責(zé)獲得的客戶身份資料和交易信息，只能用于反洗錢行政調(diào)查。司法機(jī)關(guān)依照本法獲得的客戶身份資料和交易信息，只能用于反洗錢刑事訴訟。
十一、個(gè)人信息保護(hù)
110.個(gè)人信息泄露有何危害?
個(gè)人信息泄露的主要危害包括：
垃圾短信、騷擾電語、垃圾郵件;
冒名辦卡透支錢款。不法分子通過購買他人個(gè)人信息，購買、盜用或復(fù)制他人身份證件，在網(wǎng)上騙取銀行信用，從銀行辦理信用卡，惡意透支消費(fèi)。
不法分子利用獲取的他人個(gè)人信息進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，被害人被司法機(jī)關(guān)傳喚或協(xié)助調(diào)查。
賬戶錢款不翼而飛。
個(gè)人名譽(yù)無端受損等。
111.個(gè)人信息是如何被泄露的?
個(gè)人信息泄露的方式主要包括：個(gè)人信息保護(hù)不周(告訴他人、參與調(diào)査問卷、參與抽獎(jiǎng)等)，誤登釣魚網(wǎng)站，手機(jī)、電腦感染病毒，黑客攻擊，內(nèi)部員工出賣數(shù)據(jù)等。
112.如何保護(hù)個(gè)人信息?
一是保管好身份證、銀行卡、密碼和其他隱私信息，不要對(duì)外泄露。
二是不要向網(wǎng)上不認(rèn)識(shí)的“朋友”提供個(gè)人信息。
三是保護(hù)好個(gè)人電腦和手機(jī)的安全。通過安裝防火墻、殺毒軟件、設(shè)置復(fù)雜的密碼等方式，阻止入侵。電腦使用完畢要關(guān)機(jī)。
四是丟棄有個(gè)人信息的文件(包括銀行回單、證件復(fù)印件等)前先將其銷毀。出售個(gè)人電腦、手機(jī)前，用專業(yè)軟件清除內(nèi)存中的所有信息。
五是不要貪圖小便宜，以免受騙。
六是經(jīng)常檢查銀行對(duì)賬單、信用卡賬單，發(fā)現(xiàn)可疑交易及時(shí)聯(lián)系銀行。
113.千萬不要出租或出借自己的身份證件和銀行卡。
出租或出借自己的身份證件和銀行卡，可能產(chǎn)生以下等后果：
他人借用您的名義從事非法活動(dòng);
可能協(xié)助他人完成洗錢和恐怖融資犯罪活動(dòng);
可能成為他人金融詐騙活動(dòng)的“替罪羊”;
您的誠信狀況受到合理懷疑;
因他人的不正當(dāng)行為致使自己聲譽(yù)受損等。
十二、警惕校園網(wǎng)絡(luò)貸款
114.“校園貸”的內(nèi)幕有：
(1)低利息高費(fèi)用
相關(guān)調(diào)查顯示，目前網(wǎng)貸平臺(tái)多數(shù)產(chǎn)品的年化借款利率在20%以上，所謂的“低利息”并不可信。
(2)越便捷，越便“劫”
有的同學(xué)礙于人情關(guān)系等原因，用自己的身份證件替別人辦理貸款。這種行為風(fēng)險(xiǎn)很高，因?yàn)橐坏?duì)方無力還款，剩余的債務(wù)就由“被”辦理人獨(dú)自承擔(dān)。
(3)擔(dān)保零要求，催款全方位
在有些案例中，一旦學(xué)生還不上貸款，一些網(wǎng)貸平臺(tái)并不會(huì)通過正常途徑追款，而是采用給父母、親友、老師群發(fā)短信、在校園里貼大字報(bào)，甚至安排人員上門堵截等威脅恐嚇的手段向?qū)W生催款逼債。
(4)分期購物質(zhì)量難保證
有些網(wǎng)貸平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生推出了分期購物功能，本質(zhì)上是以消費(fèi)之名、行借貸之實(shí)，借貸成本高且所經(jīng)營商品的質(zhì)量也難有保證。
115.校園“毒貸款”的風(fēng)險(xiǎn)：
(1)借貸公司多為非法的民間組織。
(2)以低息為幌子，后續(xù)變相收取費(fèi)用。
(3)以無擔(dān)保吸引學(xué)生，一旦貸款逾期，就以學(xué)生家人等相威脅。
(4)不需要了解征信的，往往可能存在問題。
(5)鼓吹分期還款，期限長、額度低，其實(shí)總支付折合貸款年利率屬于高利貸。
(6)貸款協(xié)議存在諸多陷阱。
116.學(xué)生如何防范校園“毒貸款”?
(1)應(yīng)以學(xué)業(yè)為重，理性消費(fèi)。
(2)要提高自我保護(hù)意識(shí)。
(3)選擇安全可靠的金融機(jī)構(gòu)貸款。
(4)不參與、不宣傳“校園貸”。
(5)同學(xué)之間互相提醒，發(fā)現(xiàn)情況，告。
(6)樹立科學(xué)的消費(fèi)觀。
(7)了解掌握相關(guān)金融知識(shí)。
117.警方提示：
(1)當(dāng)涉及個(gè)人信息時(shí)，大家一定要謹(jǐn)慎，切勿輕易將個(gè)人信息告訴他人;
(2)貸款需通過正規(guī)手續(xù)、合法途徑到銀行去辦理;
(3)一定要提高自我保護(hù)意識(shí)，當(dāng)有危險(xiǎn)或者被不法分子威脅時(shí)，要學(xué)會(huì)用正當(dāng)手段或者動(dòng)用法律武器保護(hù)自己。
(4)在校大學(xué)生一定要理性消費(fèi)，切勿攀比，即便是自己創(chuàng)業(yè)，也要通過正規(guī)渠道貸款，遠(yuǎn)離不靠譜的“校園貸”，如果遭遇對(duì)方暴力討債，警。
十三、防范非法集資
118.什么是非法集資?非法集資有哪些危害?
非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。
盡管非法集資變化多樣，但其實(shí)質(zhì)屬于非法金融活動(dòng)。非法集資使參與者遭受經(jīng)濟(jì)損失，甚至血本無歸、傾家蕩產(chǎn);嚴(yán)重干擾正常的經(jīng)濟(jì)、金融秩序，具有很大的社會(huì)危害性。根據(jù)我國法律法規(guī)，因參與非法集資活動(dòng)受到的損失，由參與者自行承擔(dān)，這意味著一旦參與非法集資，參與者利益將不受法律保護(hù)。
119.非法集資的基本特征。
非法集資行為需同時(shí)具備非法性、公開性、利誘性、社會(huì)性四個(gè)特征要件，具體為：一是未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金;二是通過媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開宣傳;三是承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào);四是向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。
120.非法集資的常見手段。
一是承諾高額回報(bào)。不法分子編造“天上掉餡餅”“一夜成富翁”的神話，許諾投資者高額回報(bào)。為了騙取更多的人參與集資，非法集資人在集資初期往往按時(shí)足額兌現(xiàn)承諾本息，待集資達(dá)到一定規(guī)模后，便秘密轉(zhuǎn)移資金或攜款潛逃，使集資參與人遭受重大經(jīng)濟(jì)損失。
二是編造虛假項(xiàng)目。不法分子大多通過注冊(cè)合法的公司或企業(yè)，打著響應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策、開展創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新等幌子，編造各種虛假項(xiàng)目，有的甚至組織免費(fèi)旅游、考察等，騙取社會(huì)公眾信任。
三是以虛假宣傳造勢。不法分子在宣傳上往往一擲千金，聘請(qǐng)明星代言、名人站臺(tái)，在各大廣播電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體發(fā)布廣告、在著名報(bào)刊上刊登專訪文章、雇人廣為散發(fā)宣傳單、進(jìn)行社會(huì)捐贈(zèng)等方式，制造虛假聲勢。
四是利用親情誘騙。有些類傳銷非法集資的參與人，為了完成或增加自己的業(yè)績，不惜利用親情、地緣關(guān)系，編造自己獲得高額回報(bào)的謊言，拉攏親朋、同學(xué)或鄰居加入，使參與人員迅速蔓延，集資規(guī)模不斷擴(kuò)大。
121.如何判斷某行為是否屬于非法集資?
合法的民間個(gè)人借貸僅限于個(gè)人或單位將自有資金出借給特定個(gè)人，目的是幫助解決借入人一時(shí)的生產(chǎn)、生活需要，出借人為此獲取一定利息回報(bào)，不將之作為經(jīng)常性牟利手段。如果個(gè)人或單位向社會(huì)不特定人群，以民間借貸名義借入資金，則可能涉嫌非法集資。結(jié)合當(dāng)前實(shí)務(wù)，一般可通過以下幾點(diǎn)辨別非法集資：
一是對(duì)照銀行貸款利率和普通金融產(chǎn)品，回報(bào)率是否過高。多數(shù)情況下明顯偏高的投資回報(bào)很可能就是投資陷阱。最高人民法院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中明確規(guī)定，超過國家規(guī)定貸款利率4倍以上的不受法律保護(hù)，可作為判斷回報(bào)是否過高的參考。假如，目前銀行一年期的貸款利率是5%，那么4倍就是20%，超過部分不受法律保護(hù)。天上不會(huì)掉餡餅，高收益和高風(fēng)險(xiǎn)是并存的，犯罪分子的目的就是騙取錢財(cái)。超高利潤投資回報(bào)分配不可能維持太久，如果承諾高回報(bào)，并在短時(shí)間內(nèi)能夠迅速聚集財(cái)富，這其中必有詐騙行為。
二是通過政府網(wǎng)站、工商稅務(wù)及金融監(jiān)管等機(jī)關(guān)查詢相關(guān)企業(yè)主體資格是否合法，如是否經(jīng)過法定注冊(cè)和辦理了稅務(wù)登記等，如果主體身份不合法、不真實(shí)，則有欺詐嫌疑。又如是否具備發(fā)行、銷售股票、出售金融產(chǎn)品以及開展存貸款業(yè)務(wù)的主體資格，如果未經(jīng)相關(guān)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，就不具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)的資格，就涉嫌非法集資。
三是一般來說，規(guī)模較大的非法集資活動(dòng)都會(huì)通過媒體進(jìn)行宣傳、造勢，增強(qiáng)社會(huì)影響力，具有非常大的欺騙性。遇到這種情況，建議可通過媒體和互聯(lián)網(wǎng)資源，搜索查詢相關(guān)企業(yè)違法犯罪記錄，防止不法分子異地重犯。
四是對(duì)親朋好友低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資建議和反復(fù)勸說，要多與懂行的朋友和專業(yè)人士仔細(xì)商量、審慎決策，防止成為其發(fā)展的下線。
五是如果實(shí)在無法判斷是否是非法集資，除上述之外，可以向司法部門或各行業(yè)監(jiān)管部門咨詢，待了解詳情后再做決定。切不可抱有僥幸心理，盲目投資。
122.社會(huì)公眾應(yīng)如何防范非法集資?
廣大公眾應(yīng)提高認(rèn)識(shí)，主動(dòng)學(xué)習(xí)和掌握必要的法律法規(guī)和金融常識(shí)，樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。面對(duì)手段多樣的非法集資，一定要增強(qiáng)法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，端正心態(tài)、理性思考和分析，要懂得“天上不會(huì)掉餡餅”“世上沒有免費(fèi)的午餐”的道理，自覺抵制、遠(yuǎn)離非法集資，對(duì)高額回報(bào)、快速致富、一夜暴富的所謂投資項(xiàng)目一定要擦亮眼睛，提高警惕。同時(shí)，鼓勵(lì)群眾發(fā)現(xiàn)涉嫌非法集資活動(dòng)的組織后及時(shí)向公安機(jī)關(guān)和行業(yè)主管部門反映，防止更多的群眾上當(dāng)受騙。
十四、識(shí)別非法金融廣告
日常生活中，我們會(huì)看到形式多樣的金融宣傳廣告，如何識(shí)別非法金融廣告呢?
(1)金融廣告主在投放金融廣告前，是否取得相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，金融廣告的內(nèi)容是否與所取得的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)在形式和實(shí)質(zhì)上保持一致。
(2)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上發(fā)布的金融廣告是否具有可識(shí)別性，是否顯著標(biāo)明“廣告”字樣。
(3)金融廣告是否對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任有合理提示或警示，如標(biāo)明“投資有風(fēng)險(xiǎn)”字樣等。
(4)金融廣告是否對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)的未來效果、收益或者與其相關(guān)的情況違規(guī)作出保證性承諾，明示或者暗示保本、無風(fēng)險(xiǎn)或者保收益。
(5)金融廣告是否夸大或者片面宣傳金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品，在未提供客觀證據(jù)的情況下，對(duì)過往業(yè)績作虛假或夸大表述，如承諾高額利息、高額回報(bào)等。
(6)辨別金融廣告是否對(duì)投資理財(cái)類產(chǎn)品的收益、安全性等情況進(jìn)行虛假宣傳，欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者。
(7)是否違法利用學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)人士、受益者的名義或者形象作推薦、證明。
(8)金融廣告是否違法宣傳國家有關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)主管部門明令禁止的違法活動(dòng)內(nèi)容。
124.涉嫌非法金融廣告的相關(guān)特征：
承諾“投資理財(cái)回報(bào)高于同期貸款基準(zhǔn)利率較大幅度，如2倍以上等”;承諾“百分百本息保障”;承諾“無需征信報(bào)告，只要一張身份證，即可24小時(shí)放款”;承諾“無征信秒過”;承諾“一張身份證，來就借”等。
在遇到金融廣告活動(dòng)時(shí)，一定要擦亮雙眼。通過運(yùn)用這些識(shí)別技能，增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力，正確選擇符合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的合法的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
十五、常見金融詐騙行為
125.ATM機(jī)等自助設(shè)備告示詐騙
犯罪分子預(yù)先堵塞ATM機(jī)出卡口，并在ATM機(jī)上粘貼虛假服務(wù)熱線告示，誘使銀行卡用戶在卡被吞后與其聯(lián)系，套取密碼，待用戶離開后到ATM機(jī)取出銀行卡，盜取用戶卡內(nèi)現(xiàn)金。
126.偽基站詐騙
127.貸款詐騙
犯罪分子通過群發(fā)信息，稱其可以提供貸款，月息低，無需擔(dān)保。一旦事主信以為真，對(duì)方即以預(yù)付利息、保證金等名義實(shí)施詐騙。
128.引誘匯款詐騙
犯罪分子以群發(fā)短信的方式直接要求對(duì)方匯款，由于事主正準(zhǔn)備匯款，因此收到此類匯款詐騙信息后，未經(jīng)仔細(xì)核實(shí)，不假思索即把錢款打入騙子賬戶。
129.刷卡消費(fèi)詐騙
犯罪分子群發(fā)短信，以事主銀行卡消費(fèi)可能泄露個(gè)人信息為由，假冒銀聯(lián)中心或公安民警連環(huán)設(shè)套，要求把銀行卡中的錢款轉(zhuǎn)入所謂的“安全賬戶”或套取銀行賬號(hào)、密碼從而實(shí)施犯罪。
130.冒充親友詐騙
電話聯(lián)系事主，讓事主猜其身份，冒充事主的親友、戰(zhàn)友、領(lǐng)導(dǎo)，套取事主資料。
或者，謊稱因嫖妓、賭博、打架等原因被公安機(jī)關(guān)拘留，急需現(xiàn)金贖身;或謊稱在外地急需用錢等理由騙取事主錢財(cái)。
或者，犯罪分子下載對(duì)方的微信頭像，把昵稱改成對(duì)方的名字，再屏蔽朋友圈不讓對(duì)方看見，然后冒充對(duì)方進(jìn)行微信詐騙。
131.中獎(jiǎng)詐騙
犯罪分子通過網(wǎng)絡(luò)、短信、函件等形式發(fā)出虛假中獎(jiǎng)信息，利用事主貪小便宜的心理進(jìn)行詐騙，騙取事主提供手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)或“稅費(fèi)”等。
或者，不法分子以“我要上春晚”、“中國好聲音”等熱播節(jié)目組的名義向受害人手機(jī)群發(fā)短消息，稱其已被抽選為節(jié)目幸運(yùn)觀眾，將獲得巨額獎(jiǎng)品，以需交手續(xù)費(fèi)、保證金或個(gè)人所得稅等各種借口實(shí)施連環(huán)詐騙，誘騙受害人向指定銀行賬戶匯款。
或者，犯罪分子冒充三星、索尼、海爾等大公司名義，預(yù)先大批量印刷精美的虛假中獎(jiǎng)刮刮卡，通過信件郵寄或雇人投遞發(fā)送，實(shí)施詐騙。
或者，通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)送中獎(jiǎng)郵件，受害人一旦與犯罪分子聯(lián)系兌獎(jiǎng)，即以“個(gè)人所得稅”“公證費(fèi)”“轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)”等各種理由要求匯款，以達(dá)到詐騙目的。
132.股票詐騙
通過網(wǎng)絡(luò)、短信、電視廣播等媒體發(fā)出所謂的股評(píng)專家信息，騙取受害人繳納“會(huì)員費(fèi)”或以協(xié)助炒股的形式騙取受害人的資金。
或者，犯罪分子以某證券公司名義通過互聯(lián)網(wǎng)、電話、短信等方式散布虛假個(gè)股內(nèi)幕信息及走勢，獲取事主信任后，又引導(dǎo)其在自身搭建的虛假交易平臺(tái)上購買股票、期貨、現(xiàn)貨等，從而騙取股民資金。
133.辦理信用卡詐騙
犯罪分子通過報(bào)紙、郵件等刊登辦理高額信用卡的廣告，一旦事主與其聯(lián)系，犯罪分子以“手續(xù)費(fèi)”、“中介費(fèi)”、“保證金”等形式要求事主轉(zhuǎn)款。
134.信用卡調(diào)額詐騙
詐騙分子利用改號(hào)軟件，將號(hào)碼偽裝成銀行客服電話，以可以幫客戶提高信用額度為由，要求客戶做一筆甚至多筆交易以達(dá)到提高信用額度為條件，誘導(dǎo)客戶利用手機(jī)輸入手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼、銀行賬號(hào)、密碼等個(gè)人隱私信息盜取客戶卡內(nèi)資金。
135.偽裝銀行工作人員存款貼息詐騙
詐騙分子偽裝成銀行工作人員，以某某銀行正在以高額貼息攬存為幌子進(jìn)行詐騙，誘騙客戶將錢存入指定銀行賬戶，給客戶出具虛假存款憑證，誘使客戶透漏個(gè)人信息，暗中通過多種手段竊取客戶資金。
136.釣魚網(wǎng)站詐騙
犯罪分子以銀行網(wǎng)銀升級(jí)為由，要求事主登錄假冒銀行的釣魚網(wǎng)站，進(jìn)而獲取事主銀行賬號(hào)、網(wǎng)銀密碼及手機(jī)交易碼等信息實(shí)施犯罪。
137.網(wǎng)購詐騙
犯罪分子開設(shè)虛假購物網(wǎng)站或淘寶店鋪，一旦事主下單購買商品，便稱系統(tǒng)故障，訂單出現(xiàn)問題，需要重新激活。隨后，通過QQ發(fā)送虛假激活網(wǎng)址，受害人填寫好淘寶賬號(hào)、銀行卡號(hào)、密碼及驗(yàn)證碼后，卡上資金便不翼而飛。
138.解除分期付款詐騙
犯罪分子通過專門渠道購買購物網(wǎng)站的買家信息，再冒充購物網(wǎng)站的工作人員，聲稱“由于銀行系統(tǒng)錯(cuò)誤原因，買家一次性付款變成了分期付款，每個(gè)月都得支付相同費(fèi)用”，之后再冒充銀行工作人員誘騙受害人到ATM機(jī)等自助設(shè)備辦理解除分期付款手續(xù)，實(shí)則實(shí)施資金轉(zhuǎn)賬。
139.購物退稅詐騙
犯罪分子事先獲取事主購買房產(chǎn)、汽車等信息后，以稅收政策調(diào)整可辦理退稅為由，誘騙事主到ATM機(jī)等自助設(shè)備上實(shí)施轉(zhuǎn)賬操作，將卡內(nèi)存款轉(zhuǎn)入騙子指定賬戶。
140.低價(jià)購物詐騙
犯罪分子通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)短信發(fā)布二手車、二手電腦、海關(guān)沒收的物品等轉(zhuǎn)讓信息，一旦事主與其聯(lián)系，即以“繳納定金”“交易稅”“手續(xù)費(fèi)”等方式騙取錢財(cái)。
141.訂票詐騙
犯罪分子利用網(wǎng)站、百度搜索引擎等投放廣告，制作虛假的網(wǎng)上訂票公司網(wǎng)頁，發(fā)布訂購機(jī)票、火車票等虛假信息，以較低票價(jià)引誘受害人上當(dāng)。隨后，再以“身份信息不全”“賬號(hào)被凍”“訂票不成功”等理由要求事主再次匯款，從而實(shí)施詐騙。
142.票務(wù)詐騙
犯罪分子假冒航空公司客服人員，以事主“航班取消，提供退票、改簽服務(wù)”為由，逐步將其引入詐騙圈套，要求多次進(jìn)行匯款操作，實(shí)施連環(huán)詐騙。
143.假冒公檢法詐騙
犯罪販子假冒公檢法工作人員撥打受害人電話，以事主身份信息被盜用涉嫌洗錢犯罪等種種理由，要求將其資金轉(zhuǎn)入所謂“國家安全賬戶”配合調(diào)查，從而實(shí)施詐騙。
或者，犯罪分子假冒公安人員撥打受害人電話，以事主包裹內(nèi)被查出毒品為由，稱其涉嫌犯罪，要求事主將錢轉(zhuǎn)到所謂“國家安全賬戶”，從而實(shí)施詐騙。
或者，犯罪分子假冒醫(yī)保、社保中心工作人員，謊稱受害人醫(yī)保、社保出現(xiàn)異常，可能被他人冒用、透支，涉嫌洗錢、制販毒等犯罪，之后冒充司法機(jī)關(guān)工作人員以調(diào)查為由，誘騙受害人向所謂的“安全賬戶”匯款實(shí)施詐騙。
或者，犯罪分子假冒海關(guān)執(zhí)法工作人員撥打受害人電話，以事主涉嫌逃稅為由，要求其將稅款轉(zhuǎn)入詐騙人賬戶。
144.虛構(gòu)事由詐騙
犯罪分子虛構(gòu)受害人親屬或朋友遭遇車禍、突發(fā)疾病、被綁架等，要求對(duì)方立即轉(zhuǎn)賬。當(dāng)事人往往因情況緊急，不知所措，按照犯罪分子指示將錢打入指定賬戶。
145.虛構(gòu)羈押詐騙
犯罪分子虛構(gòu)受害人子女因嫖娼、打架、盜竊等事由被公安機(jī)關(guān)羈押(無法直接通話，只能以短信方式聯(lián)系)，要求事主轉(zhuǎn)賬繳納羈押保證金。受害人子女一般為大學(xué)生，犯罪分子多選用受害人子女考試期間進(jìn)行詐騙，受害人在無法電話聯(lián)系子女的情形下，往往按照犯罪分子的指示轉(zhuǎn)款。
146.假冒房東詐騙
犯罪分子假冒房東群發(fā)短信，稱房東銀行卡已換，要求將租金打入其指定賬戶內(nèi)，部分租客信以為真，將租金轉(zhuǎn)出方知受騙。
147.假冒親友詐騙
148.我是誰詐騙
犯罪分子獲取受害者的電話號(hào)碼和機(jī)主姓名后，打電話給受害者，讓其“猜猜我是誰”，隨后根據(jù)受害者所述冒充熟人身份，并聲稱要來看望受害者。隨后，編造其被“治安拘留”“交通肇事”等理由，向受害者借錢，有的受害人沒有仔細(xì)核對(duì)就把錢打入犯罪分子提供的銀行卡內(nèi)。
149.假冒上級(jí)詐騙
犯罪分子獲知上級(jí)機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門單位領(lǐng)導(dǎo)的姓名等有關(guān)資料，假冒領(lǐng)導(dǎo)秘書或工作人員打電話給基層單位負(fù)責(zé)人，以推銷書籍、紀(jì)念幣等為由，讓受騙單位先支付訂購款、手續(xù)費(fèi)等到指定銀行賬戶，實(shí)施詐騙活動(dòng)。
或者，犯罪分子給事主打電話，告知是其領(lǐng)導(dǎo)，讓事主明天到他辦公室一趟，話語中透露要選人升遷，讓其賄賂，打款到指定賬戶后就可以穩(wěn)升。或是通話中涉及事主犯錯(cuò)，要拿好處費(fèi)才能平息此事，讓事主打款到指定賬戶，實(shí)施詐騙。
或者，犯罪分子通過搜索財(cái)務(wù)人員QQ群，以“會(huì)計(jì)資格考試大綱文件”等為誘餌發(fā)送木馬病毒，盜取財(cái)務(wù)人員使用的QQ號(hào)碼，分析研判出財(cái)務(wù)人員老板的QQ號(hào)碼，再冒充公司老板向財(cái)務(wù)人員發(fā)送轉(zhuǎn)賬匯款指令。
150.破財(cái)消災(zāi)詐騙
犯罪分子先獲取事主身份、職業(yè)、手機(jī)號(hào)等資料，撥打電話自稱黑社會(huì)人員，受人雇傭要加以傷害，但事主可以破財(cái)消災(zāi)，隨即提供賬號(hào)要求受害人匯款。
151.快遞簽收詐騙
不法分子冒充快遞人員撥打事主電話，稱其有快遞需要簽收但看不清具體地址、姓名，需提供詳細(xì)信息便于送貨上門。隨后，快遞公司人員送上物品(一般是假煙假酒等假貨)，一旦事主簽收，不法分子再撥打電話稱其已簽收必須付款，否則討債公司或黑社會(huì)將找麻煩，從而實(shí)施詐騙。
152.提供考題詐騙
不法分子對(duì)即將參加考試的考生撥打電話，稱能提供考題或答案，有的考生急于求成，事先將好處費(fèi)的首付款轉(zhuǎn)入指定賬戶，后發(fā)現(xiàn)被騙。
153.高薪招聘詐騙
犯罪分子通過群發(fā)信息，以月工資數(shù)萬元的高薪招聘某類專業(yè)人士為幌子，要求事主到指定地點(diǎn)面試，隨后以培訓(xùn)費(fèi)、服裝費(fèi)、保證金等名義實(shí)施詐騙。
154.復(fù)制手機(jī)卡詐騙
犯罪分子群發(fā)信息，稱可復(fù)制手機(jī)卡，監(jiān)聽手機(jī)通話信息，有的群眾因個(gè)人需求主動(dòng)聯(lián)系嫌疑人，繼而被對(duì)方以購買復(fù)制卡、預(yù)付款等名義騙走錢財(cái)。
155.收藏詐騙
犯罪分子冒充各種收藏協(xié)會(huì)，印制邀請(qǐng)函郵寄各地，稱將舉辦拍賣會(huì)并留下聯(lián)絡(luò)方式。一旦事主與其聯(lián)系，則以預(yù)先交納評(píng)估費(fèi)、保證金、場地費(fèi)等名義，要求受害人將錢轉(zhuǎn)入指定賬戶。
156.微信代購詐騙
犯罪分子在微信圈假冒正規(guī)微商，以優(yōu)惠、打折、海外代購為誘餌，待買家付款后，又以“商品被海關(guān)扣下，要加繳關(guān)稅”等為由要求加付，一旦獲取購貨款則無法聯(lián)系。
157.微信“愛心傳遞”詐騙
犯罪分子將虛構(gòu)的尋人、扶困的帖子以“愛心傳遞”的方式發(fā)布朋友圈里，引起不少善良網(wǎng)民轉(zhuǎn)發(fā)，實(shí)則貼內(nèi)所留聯(lián)系方式絕大多數(shù)為外地號(hào)碼，打過去不是吸費(fèi)電話就是通訊詐騙。
158.微信點(diǎn)贊詐騙
犯罪分子冒充商家發(fā)布“點(diǎn)贊有獎(jiǎng)”信息，要求參與者將姓名、電話等個(gè)人資料發(fā)至微信平臺(tái)，套取個(gè)人信息。
犯罪分子盜取商家公眾賬號(hào)后，發(fā)布“誠招網(wǎng)絡(luò)兼職，幫助淘寶賣家刷信用，可從中賺取傭金”等推送消息，受害人信以為真，遂按照對(duì)方要求多次購物刷信用，后發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙。
160.二維碼詐騙
詐騙分子以降價(jià)、獎(jiǎng)勵(lì)為誘餌，要求受害人掃描二維碼加入會(huì)員，實(shí)則附帶木馬病毒。一旦掃描安裝，木馬就會(huì)盜取銀行賬號(hào)、密碼等個(gè)人隱私信息。（浦發(fā)銀行西安分行宣）
